Kredyt hipoteczny z 20% wkładem własnym

Pobieranie kredytów hipotecznych z roku na rok staje się coraz popularniejsze w naszym kraju. Mimo wzrostu ceny mieszkań w Polsce, klientów z zamiarem zaciągnięcia kredytu hipotecznego nie ubywa. Jednak od 2014 roku, przepisy prawne regulują konieczność posiadania wkładu własnego o wysokości  procentowej minimum 20%.

Jak sobie z tym radzić i co można przeznaczyć na wkład własny, aby móc zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie?

Co kryje się pod nazwą wkładu własnego?

Wkład własny jest kapitałem, jakim dysponuje kredytobiorca, który wraz z zapożyczoną od banku kwotą jest wystarczający na pokrycie kosztów i realizację zobowiązania na budowę lub zakup nieruchomości W przypadku udzielania kredytu banki biorą pod uwagę również pozostałe opłaty, jakimi są m.in. podatek czy prowizje. W takim przypadku, gdy klient uzbiera wymagane przepisowo 20% wkładu własnego, wciąż może mu zabraknąć części środków, a wymienione opłaty mogą mieć ogromny wpływ na przyszłe finanse. Z tego powodu dla instytucji bankowej lepiej będzie, gdy klient będzie posiadał więcej swojego wkładu finansowego niż jest to przepisowo wymagane.

Kredyt hipoteczny bez wkładu — jest możliwy?

Jeżeli ktoś zastanawia się nad poszukiwaniami kredytu hipotecznego bez konieczności wkładu własnego, niestety może się rozczarować. Po pierwsze nowe przepisy prawne wprowadzone w 2014 roku przejrzyście regulują tę kwestię w ten sposób, iż banki nie mogą udzielać tego typu zobowiązań bez wkładu własnego. Dodatkowo dla instytucji bankowych taka sytuacja byłaby zbyt dużym ryzykiem. Jeśli chcemy więc ubiegać się o kredyt hipoteczny, w większości banków konieczne jest posiadanie 20% wkładu własnego lub 10% w przypadku wykupienia ubezpieczenia.

Wkład własny i jego rola przy wycenie nieruchomości

Wbrew ogólnemu przekonaniu, wycena i wartość nieruchomości to nie to samo. Bardzo prawdopodobnym scenariuszem jest to, że w przypadku wystawienia operatu szacunkowego, czyli autorskiej opinii rzeczoznawcy majątkowego o wartości nieruchomości, cena może okazać się mniejsza niż zakładano. Przykładowo wartość zakupu wynosi 400 000 zł, a rzeczoznawca szacuje ją na 390 000 zł. W takiej sytuacji, właśnie na tą niższą kwotę bank przyzna nam kredyt hipoteczny, a cały zgromadzony przez nas wkład własny niestety może okazać się niewystarczający.

Czy warto wydać większość oszczędności na wkład własny?

Chociaż kwoty, jakie możemy zaoszczędzić dzięki 20% wkładowi własnemu w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego są kuszące, nie warto popadać w skrajność. Zawsze musimy pamiętać, że wnioskując o kredyt hipoteczny musimy mieć jakikolwiek zabezpieczenie i pewność, że dodatkowe zobowiązanie nie obciąży w dużym stopniu naszych finansów. Często losowe zdarzenia jak np. utrata pracy, czy też nieprzewidziana choroba stawiają nas pod ścianą, a obowiązek spłaty wysokiego kredytu w niczym nie ułatwi nam problemów budżetowych. Jednak, jeżeli mamy pewność, że możemy sobie pozwolić na taki przypływ gotówki, mając oczywiście na uwadze, że będziemy w stanie spłacić kredyt w przeciągu kilku lat, nic nie stoi na przeszkodzie, aby przeznaczyć oszczędności na wkład własny.

Kredyt hipoteczny — ranking 2020

1. Bank Polski (oprocentowanie: 3,62%, PRSO: 3,68%, Prowizja: 0,00%)
2. MilleniumBank (oprocentowanie: 3,71%, PRSO: 3,77%, Prowizja: 0,00%)
3. Bank Pekao S.A. (oprocentowanie: 3,65% PRSO: 3,90%, Prowizja: 1,99%)

Każdy bank może nam udzielić kredytu hipotecznego, ale żeby wybrać mądrze

i sensownie, dobrze jest wszystko przemyśleć i jak najczęściej korzystać

z internetowych rankingów i porównywarek, aby wybrać taką ofertę, która nam w pełni odpowiada i mamy stuprocentową pewność, że jesteśmy w stanie spłacić zaciągnięty kredyt bez żadnych problemów.

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym — kto może się ubiegać?

Podstawowymi warunkami, które musi spełnić osoba wnioskująca o kredy hipoteczny, są:

— Ukończenie 18 roku życia;

— Posiadanie ważnego dokumentu osobistego;

— Obywatelstwo polskie;

— Mieszkanie na terenie kraju;

— Stałe dochody w oparciu o umowę na pełen etat;

— Wynagrodzenie o odpowiedniej wysokości (Zdolność kredytowa);

— 20% wkład własny lub 10% wkładu przy wykupie dodatkowego ubezpieczenia

— Dobra historia w BIK;

— Brak wpisu w KRD;

— Brak zadłużeń w BIG;

— W przypadku działalności — prowadzenie firmy minimum 1 rok.