Kredyt gotówkowy należy do najpopularniejszych produktów tego typu na naszym rynku. Może stać się znakomitym źródłem dodatkowej gotówki, jednak przed podpisaniem umowy warto dokładnie przeanalizować oferty.
Lubimy się zadłużać. Potwierdzają to także twarde statystyki. Według danych zebranych przez Związek Banków Polskich w raporcie InfoKredyt obecnie spłacamy kredyty konsumpcyjne o łącznej wartości 178 mld zł. Aż 45% badanych osób deklaruje równocześnie, że nie widzi niczego złego w posiłkowaniu się kredytem lub debetem w celu realizowania zakupu produktów. Bez wątpienia nie ma w nich niczego złego, a bogata rynkowa oferta sprawia, że znalezienie odpowiedniego rozwiązania jest stosunkowo proste. Z drugiej strony każde zadłużenie wiąże się z pewnym ryzykiem. Jeżeli decyzja nie będzie odpowiednio przemyślana, łatwo o problemy. Te mogą mieć przy tym zdecydowanie bardziej długofalowy charakter. Myśląc o kredycie gotówkowym, warto więc przede wszystkim zwrócić uwagę na bezpieczeństwo oraz poświęcić nieco czasu na poszukiwanie najlepszej propozycji.
Kredyt gotówkowy: na dowolny cel
Spośród licznych zalet kredytu gotówkowego jedna wydaje się szczególnie atrakcyjna. W przeciwieństwie do innych produktów kredytowych, możemy przeznaczyć go na dowolny cel. Oznacza to, że bank nie będzie mógł np. wprowadzać zabezpieczeń na kupowanych z tych środków przedmiotach i od samego początku będą należeć wyłącznie do nas. To nie tylko spory komfort psychiczny, ale również zdecydowanie prostsze procedury. Najlepiej o tych możliwościach świadczy przywoływany wcześniej raport InfoKredyt: 45% ankietowanych przeznacza kredyt gotówkowy na zakup np. samochodu lub sprzętu RTV i AGD. 30% pozwala natomiast wyremontować lub nabyć mieszkanie, 2% realizuje dzięki niemu wakacyjne marzenia. Sprawdza się jednak również doskonale jako szybka, doraźna pomoc: 7% respondentów deklaruje, że radzi sobie dzięki niemu z niespodziewanymi zdarzeniami losowymi.
Przede wszystkim bezpieczeństwo
Chociaż zadłużanie zwykle kojarzy się z ryzykiem, nie zawsze musi tak być. Warto mieć świadomość, że zaciągając kredyt konsumencki, otrzymujemy nie tylko wnioskowane środki, ale również ochronę ze strony instytucji finansowych. Banki, zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, są zobligowane do podejmowania działań mających na celu podnoszenie jakości portfela kredytów. Wiąże się to przede wszystkim ze skrupulatną weryfikacją możliwości finansowych klientów i przedstawiania im ofert, które będą dostosowane do aktualnej i przyszłej kondycji. Warto jednak postawić na sprawdzoną wiedzę. Tę czerpać można m.in. z udostępnionego przez KNF poradnika dotyczącego kredytów konsumenckich. Dzięki poznaniu podstawowych pojęć i mechanizmów wzięcie kredytu gotówkowego będzie zdecydowanie bezpieczniejsze.
Najtańszy kredyt: jak go znaleźć?
Z punktu widzenia przyszłego kredytobiorcy najważniejszą rolę odgrywają koszty kredytu gotówkowego. Zależność jest bardzo prosta: im tańszy kredyt, tym lepiej. Bankier Smart umożliwia znalezienie najatrakcyjniejszej oferty. Po wprowadzeniu wnioskowanej kwoty oraz terminu spłaty ranking wskaże poszczególne oferty pogrupowane według ostatecznych kosztów pożyczki. W ten sposób niezwykle łatwo będzie oszacować również wysokość comiesięcznych rat oraz porównać ze sobą propozycje wielu banków.
RRSO – najważniejszy wskaźnik
Często zaciągając kredyt, dajemy skusić się na używany w ofertach reklamowych termin „najniższe oprocentowanie”. Oczywiście to, że za pożyczony kapitał trzeba będzie zapłacić, jest dla nas zupełnie jasne. Z drugiej strony często gubimy się jednak w natłoku terminów i sądzimy, że oprocentowanie wyczerpuje listę kosztów. W rzeczywistości jest inaczej. Kredyt może wiązać się z innymi opłatami, a w niektórych przypadkach wydatki z tego tytułu mogą diametralnie zmienić atrakcyjność oferty. Z tego powodu banki są zobowiązane do wskazywania RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. W jej ramach uwzględniane są wszystkie koszty związane z kredytem, umożliwia to więc poznanie realnych kosztów i łatwe pogrupowanie różnych ofert.
Zdolność kredytowa ma znaczenie
Często szybkie procedowanie wniosków o kredyty gotówkowe sugeruje, że jego udzielenie nie jest poprzedzane weryfikacją zdolności kredytowej kredytobiorcy. W rzeczywistości tak jednak nie jest. Banki w różny sposób sprawdzają możliwości finansowe klientów. W przypadku mniejszych kwot i krótszych okresów spłaty wystarczające okażą się podstawowe dokumenty, takie jak np. oświadczenie o zarobkach czy wyciąg z rachunku bankowego. Cała procedura będzie natomiast prezentować się zupełnie inaczej w przypadku większych zobowiązań. Wówczas pracownicy banku mogą domagać się przedstawienia m.in. zaświadczenia o osiąganych dochodach wystawionego przez pracodawcę lub dodatkowych zabezpieczeń. Wiele zależy więc od konkretnej sytuacji.
Jak zwiększyć szanse na dobry kredyt?
Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy warto przeanalizować swoją kondycję finansową i wprowadzić w życie kilka prostych rad, które przełożą się na zwiększenie zdolności kredytowej:
- Spłata innego zadłużenia: jednym z największych obciążeń w oczach banku są inne zobowiązania, które należy spłacać. Przed podjęciem nowego kredytu warto więc spłacić najpierw inne pożyczki czy kredyty ratalne. Wpłynie to pozytywnie nie tylko na ocenę zdolności kredytowej, ale również bieżący stan finansów.
- Pozbycie się niepotrzebnych kart: bardzo często posiadamy niepotrzebne karty kredytowe lub debetowe. Te – choć nie zawsze zdajemy sobie z tego sprawę – nie tylko generują dodatkowe koszty, ale są również sporym obciążeniem z punktu widzenia zdolności kredytowej.
- Lepsza umowa: wprawdzie banki są coraz elastyczniejsze i akceptują również umowy cywilnoprawne, ale w przypadku większych kredytów gotówkowych, których spłata jest rozciągnięta w czasie, mogą oczekiwać przedstawienia umowy o prace obowiązującej przez dłuższy okres. Często udaje się uregulować takie kwestie z pracodawcą, więc warto o tym pomyśleć.
- Budowanie wiarygodności: z punktu widzenia banku niezwykłą rolę odgrywa zwłaszcza wiarygodność kredytowa. Tę buduje się latami. Zanim wystąpimy więc o wysoki kredyt gotówkowy, warto wziąć mniejszą pożyczkę lub skorzystać ze sprzedaży ratalnej. Dzięki temu staniemy się kredytobiorcą wartym zaufania, a więc również otrzymamy wyższe finansowanie lub lepsze warunki.
Kredyt to nie pożyczka
Warto również zwrócić uwagę na to, że choć w powszechnej świadomości terminy kredyt gotówkowy i pożyczka są traktowane jak synonimy, w rzeczywistości to dwa inne produkty. Te pierwsze wydawane są przez banki zobligowane do respektowania przepisów prawa bankowego. Siłą rzeczy podlegają więc kontroli ze strony różnych instytucji. Pożyczki są natomiast najczęściej udzielane przez tzw. parabanki, czyli prywatne firmy i nie podlegają takim samym przepisom. Wpływa to rzecz jasna zarówno na koszty, z jakimi się wiążą, jak i etykę pracy. Decydując się na pożyczkę z prywatnej firmy, należy jeszcze skrupulatniej zapoznać się z ofertą i przedstawionymi w niej warunkami.
Ostrożnie z zadłużeniem
Chociaż kredyty gotówkowe gwarantują wysoki poziom bezpieczeństwa, z każdym zadłużeniem trzeba uważać i dostosować jego parametry nie tylko do aktualnej, ale również przyszłej kondycji finansowej. Niekontrolowane zadłużanie się może prowadzić do poważnych problemów nie tylko natury ekonomicznej, ale również prawnej. Ostrzeżeniem powinno być dla nas przekroczenie progu przekredytowania: w tej sytuacji ponad 40% osiąganych dochodów przeznaczane jest na spłatę różnego typu zobowiązań. Niepodjęcie konkretnych kroków prowadzi do powstania tzw. spirali zadłużenia. Wówczas regulowanie zobowiązań staje się niemożliwe, w związku z czym bierzemy kolejne pożyczki na spłatę poprzednich. Tracimy również jakąkolwiek wiarygodność w oczach banków, wobec czego pozostaje nam posiłkowanie się środkami pochodzącymi z prywatnych firm. Bardzo często prowadzi to wprost do niewypłacalności i znacznych problemów.
*Foto: Łukasz Wróbel/shutterstock.com
